Sábado, Junio 24, 2017

Menudos gobernantes tenemos, los encargados de velar y defender los intereses de los estafados, se entretienen en defender a los bancos estafadores. Todo depende de ti, denuncia a tu banco.

Guía práctica para recuperar las cantidades estafadas por la Banca

A lo largo de esta entrevista a la letrada Montserrat Domeque Serrano, analizaremos la evaluación de abusividad de determinadas cláusulas contenidas en los préstamos hipotecarios que han sido declaradas nulas por el Tribunal Supremo.

En particular, nos centraremos en las cláusulas suelo-techo, las cláusulas de apoderamiento; las cláusulas de obligación de la parte deudora para asegurar la conservación y efectividad de la garantía; las cláusulas de tratamiento de datos personales; las cláusulas sobre la finalidad del contrato de préstamo hipotecario; las cláusulas de gastos; las cláusulas de intereses de demora; y las cláusulas de vencimiento anticipado.

Por último, incluiremos un anexo final con el listado de las cláusulas declaradas abusivas y su contenido. 

 

El concepto de cláusula abusiva se encuentra recogido en el artículo 3 de la Directiva Europea 93/13 de 5 de abril de 1998 y en el artículo 82 del Texto Refundido de la Ley General para la defensa de los consumidores y usuarios.Se define como aquella estipulación que, incluida en un contrato, no ha sido negociada individualmente con el consumidor y que, en contra de la buena fe, causa un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes contratantes.

Las cláusulas que tengan la consideración de abusivas son nulas, es decir, no producirán efecto alguno, teniéndose por no puestas. De hecho, pueden ser alegadas en la defensa del deudor en casos como una ejecución hipotecaria. No obstante, el resto del contrato seguirá en vigor para las partes contratantes.

¿Qué es una cláusula suelo?

Cláusula suelo. Es el tipo de interés mínimo que se va a pagar por la hipoteca, aunque ésta se haya pactado a interés variable. Es decir, limita el interés variable convirtiéndolo en un tipo de interés fijo cuando el índice pactado (generalmente el Euribor) desciende por debajo de ese mínimo o suelo.

Si la cláusula suelo no cumple el deber de transparencia o, lo que es lo mismo, que el consumidor ha comprendido de manera real las consecuencias que su aplicación va a producir durante la vida del préstamo, dicha cláusula es nula.

Efecto: la deuda se habrá de recalcular aplicando exclusivamente el interés pactado más su diferencial, excluyendo expresamente la cláusula suelo.

¿Cómo reclamamos la cláusula suelo?

Según el texto definitivo que aprobó el Gobierno el viernes, todo el proceso se hará en un plazo máximo de tres meses.

El Consejo de Ministros aprobó un Real Decreto de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo indebidas que establece un procedimiento extrajudicial para resolver de forma "rápida y gratuita" las reclamaciones de los consumidores derivadas de las últimas sentencias judiciales.

¿Dónde y cuando ir a reclamar las cláusulas suelo?

El consumidor puede dirigir una reclamación a su banco desde este lunes. "Una vez recibida, la entidad deberá remitir al consumidor el cálculo de la cantidad a devolver, incluyendo los intereses o, alternativamente, las razones por las que considera que la reclamación no es procedente. Tras recibir la comunicación, el consumidor deberá manifestar si está de acuerdo con el cálculo y, si lo está, la entidad realizará la devolución del efectivo.

Todo el proceso se hará en un plazo máximo de tres meses". 

Algunos bancos, están adhiriéndose a este decreto y otros no.

Si mi hipoteca tenía cláusula pero está Amortizada ¿Puedo Reclamar?

Sí. El Gobierno afirma que con el decreto ley se permite reclamar a los clientes con cláusulas suelo abusivas aunque su hipoteca estuviera ya completamente pagada"

A mi entender y dado que es una cláusula nula es IMPRESCRIPTIBLE.

Si me han pagado desde Mayo de 2013 ¿Puedo reclamar desde 2009?

Sí, pero el Gobierno admite que será la entidad la que decida si devuelve lo cobrado o no.

Es posible que dependa de lo que establezca el nuevo pronunciamiento del Tribunal Supremo, que se puede producir en semanas.

ESTAMOS A LA ESPERA DE QUE EL TRIBUNAL SUPREMO DECIDA SOBRE ESTE TEMA.
JUDICIALMENTE SE PUEDE CONSIDERAR COSA JUZGADA.

El Banco me avisa de que tengo cláusula ¿Significa que me la va a devolver?

NO. DISTINTOS BANCOS SOLO DEVOLVERÁN EN EL JUZGADO PREVIA REVISIÓN JUDICIAL DEL CASO.

El Gobierno obliga a todas las entidades a "garantizar que este sistema es conocido por todos los consumidores con cláusulas suelo en sus contratos". Sin embargo, también aclara que solo hará el cálculo de la cantidad a devolver a los que considere que debe hacerlo.

A los demás, les informará de que tienen cláusula y añadirá "las razones por las que considera que la reclamación no es procedente".

¿Siempre debe pagar el banco en efectivo?

La primera oferta debe ser en efectivo, pero el consumidor y la entidad pueden acordar medidas compensatorias distintas como, por ejemplo, la novación de las condiciones de la hipoteca.

En este caso, la aceptación por parte del cliente será manuscrita, tras haber sido debidamente informado del valor económico de la medida alternativa.

AQUÍ, RECOMENDAMOS PONERSE EN MANOS DE UN ABOGADO ESPECIALIZADO, PARA QUE SE CALCULE BIEN LAS DEVOLUCIONES.

¿Qué consecuencias tiene iniciar la reclamación con el banco?

Según el decreto, "el consumidor puede decidir ir a la vía judicial directamente pero una vez iniciado el procedimiento extrajudicial y hasta que se haya resuelto este, las partes no podrán ejercitar entre sí ninguna acción judicial o extrajudicial alternativa en relación con la misma reclamación".

Es decir, se puede paralizar el procedimiento judicial hasta final de mayo como máximo.

UNA VEZ RESUELTO EL ARBITRAJE Y SI EL CONSUMIDOS NO ESTA DE ACUERDO PODRÁ IR AL JUZGADO A RECLAMAR.

¿Es gratis el trámite con el banco?

El procedimiento de reclamación extrajudicial es gratuito.

¿Qué pasa si he demandado al banco y ahora quiero negociar con él?

También se establece la posibilidad de que, en las demandas judiciales que ya están en curso a la entrada en vigor de esta norma, las partes, de común acuerdo, puedan solicitar la suspensión de estas para someterse al trámite extrajudicial.

¿Se puede ir a juicio después de negociar con el banco?

Sí, aunque hay que esperar a que concluya el proceso.

¿Puedo ser condenado a pagar las Costas si voy a Juicio?

Sí, Si un cliente demanda a la entidad y el juez le concede una cantidad menor a la ofrecida por el banco, puede ver mala fe en el procedimiento y podría ser condenado a costas judiciales.

Esto ocurre igual en cualquier procedimiento judicial.

¿Se pagarán impuestos tras recibir el dinero reclamado?

No está claro del todo. Por ahora, el Gobierno ha dicho que para adaptar el tratamiento fiscal de las cantidades percibidas, "se reformará la Ley del IRPF para que, en el caso de devolución de cantidades indebidamente cobradas por cláusulas suelo, ya sea en aplicación del acuerdo prejudicial, derivada de cualquier acuerdo con las entidades financieras o del cumplimiento de sentencias o laudos arbitrales, se garantice la neutralidad fiscal para el consumidor".

El ministro de Economía, Luis de Guindos, ha aclarado que la devolución de los importes no se incorporará a la base del IRPF y tampoco los intereses de demora que banca y clientes pudieran pactar.

Montse Domeque Serrano
Abogada
Tel :  911 413 577
Fax: 911 412 310
domequeasesores.wordpress.com

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Personas en esta conversacion

  • Invitado - Raul F.S

    Me parece genial que alguien detalle cómo se tiene que actuar, si vas al banco te dicen todo menos esto, tan claro y fácil. Gracias por la información porque como esperara que me dijeran algo en el banco..... Lo primero que me han ducho es que no sabían nada aún...

    Ultimo comentario editado about 4 months ago by Juan García Oliver
    de Alcobendas, Madrid, Spain